시중은행 예금 금리 역주행! 내 돈은 어디로 가야 할까?

시중은행 예금 금리 역주행! 내 돈은 어디로 가야 할까?

'월급 빼고 다 오른다'는 말이 이젠 '금리 빼고 다 오른다'로 바뀌어야 할지도 모르겠습니다. 한국은행 기준금리가 동결되었음에도 불구하고, 시중은행의 예금 금리가 1%대까지 곤두박질치며 예·적금의 매력이 사라지고 있습니다. 돈의 흐름이 변화하는 격동의 시기에, 시중은행은 이자 장사로 막대한 수익을 올리는 반면, 생존을 위해 예금 금리를 올리는 '역주행'을 시작한 저축은행으로의 '머니 무브' 현상이 가속화되고 있습니다.

오늘은 시중은행 금리 하락의 배경과 저축은행으로의 자금 이동 현상, 그리고 내 자산을 지키기 위한 현명한 전략을 함께 살펴보겠습니다.

 

시중은행 예금 금리 역주행! 내 돈은 어디로 가야 할까?

1. 시중은행 예금 금리 하락, 실질 자산 감소 시대의 시작

최근 시중은행의 1년 만기 예금 상품 중 1%대 금리를 제공하는 상품이 다시 등장했습니다. 2022년 이후 3년 만에 벌어진 일로, 고금리 시대의 종말을 알리는 신호탄입니다.

문제는 현재의 **물가 상승률(2% 이상)**을 고려하면 1%대 이자는 사실상 실질 자산의 감소를 의미한다는 점입니다. 만약 100만 원을 연 1% 금리 예금에 넣고 1년 뒤 1만 원의 이자를 받더라도, 물가가 2% 올랐다면 돈의 실질 가치는 1만 원만큼 줄어든 것과 같습니다. 여기에 15.4%의 이자소득세까지 떼고 나면, 힘들게 모은 돈이 오히려 가치를 잃는 상황에 놓이게 됩니다.

이러한 상황에 실망한 고객들은 예·적금 계좌를 빠르게 해지하고 있습니다. 2023년에만 약 440만 개에 가까운 계좌가 사라졌고, 최근 2년 새 무려 1천만 개 이상의 정기예금 계좌가 사라졌습니다. 이는 하루 평균 2만 7천 개씩 해지되는 수준으로, 더 이상 예·적금이 자산 증식의 수단이 될 수 없다는 판단이 확산되고 있음을 보여줍니다.

이러한 현상은 시중은행의 막대한 수익으로 이어지고 있습니다. 예금 금리는 내린 반면, 대출 금리는 4%대를 유지하면서 예금과 대출 금리 간의 차이, 즉 예대금리차가 이례적으로 벌어졌습니다. 이로 인해 4대 은행은 올해 1분기 이자 장사로만 8조 6천억 원을 벌어들였으며, 이는 가계의 소비 여력을 감소시켜 내수 위축으로 이어질 수 있다는 비판을 받고 있습니다.

2. 저축은행의 금리 역주행과 '머니 무브' 현상

시중은행과는 정반대로, 저축은행의 예금 금리는 오히려 상승하고 있습니다. 5대 시중은행의 1년 만기 정기예금 금리가 2.5% 이하인 상품이 많은 반면, 저축은행은 연 3%대를 훌쩍 넘는 상품들을 선보이며 고객 유치에 힘쓰고 있습니다. 이는 기준금리 인하 추세와 상반되는 '역주행' 흐름입니다.

저축은행들이 금리를 올리는 가장 큰 이유는 급격히 감소하는 수신 잔액을 방어하기 위함입니다. 4월 기준 저축은행 전체 수신 잔액은 98조 4천억 원으로, 2년 전과 비교하면 14.2% 감소한 수치입니다. 자금을 충분히 확보하지 못하면 대출 영업 자체가 어려워지기 때문에, 고객 이탈을 막기 위해 금리 인상 카드를 꺼내 든 것입니다.

여기에 오는 9월부터는 예금자 보호 한도가 5천만 원에서 1억 원으로 상향됩니다. 상대적으로 금리가 높은 제2금융권으로 자금이 이동하는 이른바 '머니 무브' 현상이 가속화될 가능성이 높습니다. 그러나 저축은행 입장에서는 기준금리가 계속 내려가는 상황에서 고금리를 유지하는 것이 큰 부담이며, 과도한 자금 유입은 향후 대출 영업에 제약을 줄 수 있어 적정 수준의 자금 유치에 집중하고 있습니다.

3. 현명한 금융 소비자 되기: 내 돈을 지키는 전략은?

금융 시장이 혼란스러운 지금, 내 돈을 현명하게 관리하기 위한 전략이 필요합니다.

• 저축은행 예·적금 활용: 예금자 보호 한도 상향과 맞물려 높은 금리를 제공하는 저축은행 상품을 적극적으로 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 1억 원까지는 예금자 보호가 가능하므로, 여러 저축은행에 분산 예치하여 시중은행보다 높은 이자 수익을 기대할 수 있습니다.
• 다양한 투자처 모색: 1%대 금리 시대에 예·적금만으로는 물가 상승률을 따라잡기 어렵습니다. 주식, 펀드, 채권 등 다양한 투자 상품에 대한 공부를 통해 자산을 불려 나갈 기회를 모색해야 합니다. 특히 주식 투자에 부담을 느낀다면, 인덱스 펀드나 채권형 펀드를 통해 분산 투자를 시작해 보는 것도 좋은 방법입니다.
• 금융 당국의 모니터링 주시: 금융 당국은 저축은행의 유동성 관리와 건전성을 면밀히 모니터링하고 있습니다. 저축은행의 재무 상태와 시장 동향을 지속적으로 살피며 안전한 금융 생활을 유지해야 합니다.
• 머니마켓펀드(MMF) 등 단기 자금 활용: 단기 여유 자금은 금리 변동에 민감하게 반응하는 MMF 등을 활용하여, 시중은행의 저금리 예·적금보다 높은 수익을 추구하는 것도 좋은 대안입니다.

시중은행 예금 금리의 역주행은 더 이상 '안전한' 예·적금만으로는 자산을 지키기 어려운 시대가 왔음을 보여줍니다. 오늘부터 나의 돈이 어디로 흘러가는지, 그리고 어떻게 더 가치 있게 만들 수 있을지 고민하고 적극적으로 행동하는 금융 소비자가 되어야 할 것입니다.

 

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